Вступление в силу договора страхования иного, чем страхования жизни

 

Так как предоставлять услуги страхования в Латвии могут только страховщики, получившие соответствующую лицензию, именно страховщик выступает главным определителем содержания будущих отношений между страхователем и страховщиком. Необходимо принимать во внимание, что страхование имеет широкую основу предоставления страховой защиты в отношении конкретных видов рисков. Соответственно конкретная услуга страхования создается страховщиком в результате оценки определенных видов рисков. Именно правила договора страхования являются конечным результатом этой оценки. Поэтому в страховании принято правило, что оферта – это сообщение страховщиком предложения страхователю заключить договор страхования, а акцептом является принятие этих правил со стороны страхователя.

Обращение же страхователя к страховщику с заявлением застраховать тот или иной риск, не рассматривается как оферта, а лишь выступает в качестве предложения заключить договор, не связывая обязанностью его заключения ни самого страхователя, ни страховщика (2 ч. ст.4 закона «О договоре страхования»). С другой стороны, закон «О договоре страхования» Латвии в 4 ч. 4 ст. устанавливает, что страховщик, не имеет право отказаться от своего предложения заключить договор страхования до установленного им срока, указанного в предложении. Если такой срок не был установлен страховщиком, то страховщик может отказаться от своего предложения только по истечению 30 дней после своего предложения (см. там же).

Наиважнейший момент для страхования является момент вступления договора страхования в силу. Именно с вступлением в силу договора страхования порождаются обязательства сторон, каждая из которых в качестве кредитора праве требовать от другой стороны исполнения предусмотренных этим договором обязательств, а в качестве должника – обязана выполнить принятые на себя обязательства по договору страхования.

В законодательстве Латвии точно не определено, является ли договор страхования реальным или консенсуальным. В основе деления договоров на реальные и консенсуальные лежит простое правило, признается ли договор вступившим в силу при одном лишь соглашении сторон, или же для вступления договора в силу необходимо, чтобы имело место передача какой-либо вещи.

Во-первых, закон «О договоре страхования» Латвии оговаривает, что договор страхования считается заключенным только тогда, когда страховщик и страхователь договорились о правилах договора страхования, установленных 2 частью 6 статьи и 1 частью 55 статьи закона «О договоре страхования». Однако из данной статьи не следует, что соглашение сторон об условиях, указанных в данных нормах, является достаточным основанием для вступления договора страхования в силу.

Так в 2 части 6 статьи закона «О договоре страхования» предусмотрено, что договор страхования должен содержать: указание места и даты его заключения, дату вступления в силу и срок действие договора, юридическое лицо страховщика, а также его фирму и юридический адрес, указание застрахованного и страхователя, страховой риск, объект страхования, страховую сумму, страховую премию, порядок и сроки ее оплаты, получателя возмещения, срок до которого должно быть принято решение о страховом возмещении, правила прекращения договора, обязанности сторон, ответственность за несоблюдение договора, а также порядок рассмотрения споров.

В свою очередь 1 часть 55 статьи закона «О договоре страхования» предусматривает требования, относящиеся на договор страхования лиц, а именно в рисковом страховании (иного, чем страхования жизни) - указание страховой премии и страховой суммы отдельно для каждого страхового риска, а также страховое возмещение или порядок его определения для каждого страхового случая.

Было ошибочно полагать, что все указанные в данных нормах условия договора страхования являются существенными для вступления договора в силу. Необходимо отметить, что существенными является только часть перечисленных условий договора страхования, а именно – в страховании имущественных интересов это – объект страхования, страховой случай, страховая сумма, срок действия договора и страховая премия. В рисковом страховании лиц – это застрахованное лицо, страховой случай, страховая сумма, срок действия договора, а также страховая премия.

Действительно, если представить, что стороны договора страхования условились о всех указанных существенных условиях, но не указали место заключения договора или не предусмотрели порядок принятия страховщиком решения о страховом возмещении, или, например, не включили в договор страхования оговорки об ответственности за несоблюдение договора или о порядке рассмотрения споров, то страховые правовые отношения не возникнут, или же договор страхования будет находиться под угрозой признания недействительным. Конечно, договор страхования не сможет быть признан недействительным на указанных основаниях. Соответственно 1 часть 7 статьи закона «О договоре страхования» в отношении условий договора страхования нельзя воспринимать буквально, принимая их как существенные условия договора, от которых зависит сила договора.

Однако наряду с соглашением о всех существенных условиях договора страхования, влияющими на его силу, необходимо дополнительное условие, без которого договор страхования не будет иметь никакого юридического значения. Данным условием является уплата страховой премии страховщику. Именно данное условие обуславливает его реальный (от лат. «res»– - вещь) характер в отношении вступления в силу. ...